Coraz więcej Polaków decyduje się na indywidualne oszczędzanie na emeryturę. Powoli staje się bardzo prawdopodobne, że o ile dzisiejsi emeryci mają niewielkie dochody, o tyle ci, którzy zakończą pracę zawodową za 20 lat i później, będą żyli na skraju ubóstwa. Dlatego spora część społeczeństwa bierze sprawy w swoje ręce i stara się tworzyć kapitał, który potem będzie stanowił emeryturę dodatkową.
Sposoby są różne, jedni zwyczajnie zbierają do skarpety, inni na koncie w banku. Ale należy pamiętać, że pieniądze, które leżą bezczynnie, tracą tak naprawdę na wartości. Przy założeniu, że zaczniemy z nich korzystać np. za dwadzieścia lat, trzeba liczyć się z tym, że przez ten czas stopień inflacji może znacznie uszczuplić nasze tak skrzętnie zgromadzone zabezpieczenie emerytalne.
Dlatego samo oszczędzanie na emeryturę nie wystarczy. To oczywiście najważniejsze, bo bez oszczędności nie stworzymy osobnego kapitału, ale trzeba jeszcze zadbać o inwestowanie tej kwoty.
Gdzie zainwestować oszczędności na emeryturę?
Wiele osób decyduje się na zwykłe lokaty terminowe. To bezpieczny sposób, ale przy obecnym oprocentowaniu praktycznie nic nie zyskujemy. Odsetki, które nam nalicza bank po odliczeniu podatku Belki chronią nas jedynie od utraty wartości kapitału, nic więcej.
Dlatego warto zainteresować się tzw. trzecim filarem. To dwie możliwości: IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) i IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego). To dobrowolne inwestowanie i budowanie kapitału emerytalnego, nie mające nic wspólnego z OFE. Do obydwu programów inwestycyjnych można przystąpić w wybranym banku lub towarzystwie ubezpieczeniowym czy funduszu ubezpieczeniowym. Obie formy różnią się między sobą kilkoma szczegółami, ale mają też punkty wspólne. Środki zgromadzone w IKE i IKZE stanowią naszą własność, możemy nimi dowolnie dysponować i nie musimy czekać z wypłatą do osiągnięcia praw emerytalnych. Są także dziedziczone poprzez wskazane przez nas osoby bądź przez ustawowych spadkobierców. W każdej też formie można zacząć oszczędzanie już w wieku 16 lat, więc jest to również możliwość dobra dla rodziców, którzy chcieliby jak najlepiej zabezpieczyć przyszłość emerytalną swojego potomstwa.
Różnice pomiędzy IKE i IKZE
Obydwa plany oszczędzania na emeryturę cieszą się podobnym powodzeniem wśród klientów, ale mają kilka istotnych różnic.
- Limity wpłat. Zarówno w jednym, jak i w drugim koncie ustanowione są limity wpłat i nie można wpłacać ile się chce. W IKE w roku 2018 obowiązuje limit w wysokości 13 329 zł rocznie. Wpłaty przewyższające ten pułap są zwracane klientowi i nie biorą udziału w inwestowaniu. W IKZE również jest takie ograniczenie, z tym że tutaj jest to 5 331,60 zł.
- Podatek Belki. Środki zgromadzone na IKZE, a konkretnie nasze zyski z inwestowania są zwolnione z tego podatku. W przypadku IKE nie ma takiego przywileju.
- Odliczenie w PIT. Środki zgromadzone w IKZE uprawniają też do doliczenia od podstawy opodatkowania, w IKE tej możliwości nie ma.
- Wypłata. Kapitału zgromadzonego na IKZE nie można wypłacić przed ukończeniem 65 roku życia.
Wybór pomiędzy tymi dwoma formami oszczędzania na emeryturę to sprawa indywidualna, jednakże należy pamiętać że inwestowanie w fundusze lub inne aktywa niesie ze sobą określone ryzyko. W różnych firmach są także opłaty za prowadzenie takiego konta i prowizje o różnej wielkości. Dlatego przed podjęciem takiej decyzji należy dobrze wszystko sprawdzić, policzyć i porównać koszty oraz dotychczasowe wyniki finansowe wybranych aktywów.