Pożyczka prywatna – co warto o niej wiedzieć?

Pożyczki prywatne interesują głównie osoby, które nie mogą skorzystać z usług bankowych ze względu na brak zdolności kredytowej. Prywatni inwestorzy, którzy proponują takie pożyczki, obiecują, że udzielą finansowania nawet osobom zadłużonym i ze złą historią kredytową. Czy taka pożyczka prywatna jest rzeczywiście korzystna dla klienta? Poniżej wyjaśniamy, jak dokładnie wygląda pożyczenie pieniędzy od osoby prywatnej i z jakimi wiąże się konsekwencjami.

Czym dokładnie jest pożyczka prywatna?

Pożyczką prywatną nazywamy każdą pożyczkę udzieloną przez osobę fizyczną nieprowadzącą działalności gospodarczej w tym zakresie. Pożyczka taka udzielana jest więc wyłącznie na podstawie przepisów zawartych w Kodeksie Cywilnym, który przewiduje dość dużą swobodę zawierania tego rodzaju umów. Jest to dość ważne, ponieważ instytucje udzielające pożyczek, czyli banki i firmy pożyczkowe, muszą przestrzegać dodatkowych regulacji – głównie Ustawy o kredycie konsumenckim, a także Prawa bankowego w przypadku banków.

W praktyce pożyczką prywatną może być:

• pożyczka udzielona przez członka rodziny lub znajomego,
• pożyczka społecznościowa,
• pożyczka od obcej osoby tzw. prywatnego inwestora.

Pożyczka od rodziny

Spośród trzech wymienionych wyżej rodzajów pożyczek prywatnych za najwygodniejszą i najbezpieczniejszą dla pożyczkobiorcy uznaje się pożyczkę od rodziny lub znajomych. W jej przypadku ryzyko ponosi głównie pożyczkodawca, ponieważ pożyczki od rodziny opierają się wyłącznie na zaufaniu - przy ich udzielaniu nie stosuje się badania zdolności kredytowej pożyczkobiorcy i bardzo rzadko wymaga się zabezpieczenia.

Załatwienie takiej pożyczki zwykle nie wiąże się z wieloma formalnościami, można także liczyć na bardzo niskie lub brak oprocentowania. Należy pamiętać, że w niektórych przypadkach konieczne jest uiszczenie podatku od czynności cywilnoprawnych PCC. Zwolnienie z tego podatku dotyczy wyłącznie pożyczek od najbliższej rodziny, których wysokość nie przekracza 9 637 zł.

Pożyczki społecznościowe

Z tego rodzaju pożyczki prywatnej można skorzystać wyłącznie za pośrednictwem specjalnej platformy internetowej, która łączy prywatnych pożyczkodawców z pożyczkobiorcami. W praktyce pożyczenie w ten sposób pieniędzy polega na założeniu konta w takim serwisie, opisania swoich potrzeb finansowych i zaczekania na ofertę pożyczkodawcy, który zechce te potrzeby zaspokoić w postaci pożyczki o wskazanych parametrach.

Pożyczka prywatna społecznościowa jest zawsze oprocentowana. Co więcej, serwisy dość często wymagają uiszczenia opłaty wstępnej, jeszcze przed udzieleniem pożyczki. Wadą tego rozwiązania jest również brak określonego z góry czasu oczekiwania na pożyczkę, co stanowi dość duży problem dla osób, którym zależy na szybkim pozyskaniu dodatkowej gotówki.

Pożyczki od indywidualnych prywatnych inwestorów

Jeśli interesuje nas pożyczka prywatna w większej wysokości, która dostępna jest bez sprawdzania BIK, bez zaświadczeń i dla osób zadłużonych, to znajdziemy ją na popularnych portalach ogłoszeniowych takich jak OLX.pl. To tam głównie ogłaszają się prywatni inwestorzy, którzy chcą udzielić pożyczki na procent i w ten sposób pomnożyć swój kapitał. Niestety znaczna część takich inwestorów ma nie do końca uczciwe zamiary i oferuje pożyczki tylko pozornie na korzystnych warunkach.

Przy korzystaniu z takich pożyczek prywatnych powinniśmy uważać na następujące kwestie:

• krótki termin spłaty – pożyczka prywatna często wymaga spłaty w ciągu 6 miesięcy, nawet jeśli opiewa na bardzo wysoką kwotę np. 100 000 zł,
• niebezpieczne formy zabezpieczenia – inwestorzy prywatni często żądają zabezpieczenia pożyczki w postaci tzw. umowy przewłaszczenia nieruchomości, która pozwala im przejąć nieruchomość pożyczkobiorcy w przypadku braku spłaty pożyczki z pominięciem drogi sądowej i egzekucyjnej; przy krótkim terminie spłaty pożyczki istnieje tu wysokie ryzyko utraty dachu nad głową,
• wysokie ryzyko oszustwa – bardzo często zdarza się, że ogłoszenia dotyczące pożyczek prywatnych są zwykłym oszustwem – od klientów wymaga się uiszczenia niewielkiej kwoty np. 20 zł (często w postaci płatnego SMS-a Premium) z tytułu rozpatrzenia wniosku, jednak jest to wyłącznie wyłudzenie opłaty, ponieważ wszystkie wnioski są odrzucane,
• wysokie koszty pożyczki – pożyczka prywatna, szczególnie ta udzielana osobom zadłużonym, wiąże się dla pożyczkodawcy z wysokim ryzykiem, który chce sobie je zrekompensować odpowiednio wysoką prowizją i odsetkami.

Najniebezpieczniejsza jest pożyczka prywatna pod zastaw mieszkania, zwłaszcza ta z krótkim terminem spłaty. Uważać należy także na pożyczki prywatne pod weksel – nigdy nie należy godzić się, by zabezpieczeniem był weksel in blanco, ponieważ pożyczkodawca może wpisać w nim dowolną kwotę i zgodnie z prawem później ją od nas egzekwować nawet w drodze postępowania sądowego.

Czytaj również: Pożyczki na kształcenie – co warto wiedzieć?

Podsumowując, pożyczka prywatna tylko pozornie wydaje się korzystna. Owszem, daje możliwość pożyczenia nawet wysokiej sumy pieniędzy osobom w trudnej sytuacji (np. osobom zadłużonym bądź zarabiającym na czarno), jednak niesie za sobą bardzo duże ryzyko. Podpisanie niekorzystnej umowy pożyczkowej może okazać się przysłowiowym gwoździem do trumny – taka pożyczka prywatna zamiast pomóc w trudnej sytuacji, może ją jeszcze bardziej pogorszyć, gdy na przykład utracimy mieszkanie z powodu spóźnienia się ze spłatą zobowiązania.