Wiadomo, że przed zaciągnięciem kredytu należy obliczyć, czy będzie nas stać na jego spłatę. W teorii każdy to wie, ale w praktyce mało kto oblicza swoją zdolność kredytową. Z tego artykułu dowiesz się, jak prawidłowo obliczyć dopuszczalne obciążenie kredytowe, aby nie znaleźć się w trudnej sytuacji finansowej.
Co to jest obciążenie kredytowe?
Obciążenie kredytowe to łączna kwota zobowiązań kredytobiorcy wobec instytucji kredytowych i finansowych. Każdy bank oraz instytucja finansowa, oblicza obciążenie kredytowe potencjalnego kredytobiorcy przed podjęciem decyzji o przyznaniu pożyczki lub kredytu. W ten sposób ograniczają one swoje ryzyko. Obciążenie kredytowe to procent Twojego dochodu, który wpłacasz do banku jako miesięczną ratę.
Wskaźnik ten jest szczególnie ważny dla kredytobiorców z następujących powodów:
- Reputacja w oczach banku. Jeśli wskaźnik ten jest na wysokim poziomie, klient nie musi szukać innego kredytu lub składać wniosek o refinansowanie, restrukturyzację czy odroczenie.
- Brak zdolności do oszczędzania. Wysoki poziom tego wskaźnika jest niebezpieczny dla kredytobiorcy. Może to oznaczać, że kredytobiorca nigdy nie będzie w stanie spłacić swoich długów i zacząć oszczędzać.
- Umiejętność planowania. Zanim kupisz coś na raty, powinieneś obliczyć, jak zmieni się Twoje obciążenie kredytowe. Jeśli wzrośnie powyżej akceptowalnego poziomu, to jest to powód, aby nie dokonywać nowego zakupu.
Jak banki obliczają obciążenie kredytowe?
Wprawdzie banki same obliczają obciążenie kredytowe, ale każdy kredytobiorca powinien obliczyć wielkość obciążenia samodzielnie. W końcu to Ty będziesz musiał spłacić dług. Tylko w ten sposób można podjąć najbardziej przemyślaną decyzję. Twoje własne obliczenia będą bardziej dokładne niż obliczenia banku. Będziesz mógł wziąć pod uwagę wszystkie nieoficjalne pożyczki (np. długi wobec krewnych) i dochody. Jeśli Twoje obciążenie kredytowe przekracza 50-60% dochodu, powinieneś rozważyć restrukturyzację swojego zadłużenia. W każdym razie nie zaleca się zaciągania nowych kredytów.
Oto trzy najpopularniejsze sposoby na obliczenie obciążenia kredytowego.
- Oblicz współzależność pomiędzy dochodem rodziny a kwotą kredytu. Aby to zrobić, podziel kwotę wszystkich zobowiązań kredytowych przez dochód rodziny w danym miesiącu i pomnóż przez 100%. Wskaźnik ten nie powinien przekraczać 50%.
- Dostosuj swoje całkowite obciążenie kredytowe do obowiązkowych płatności miesięcznych. Liczba ta nie może przekraczać 80%. Zatem od całkowitego dochodu rodziny należy odliczyć kwotę:
– rachunki za media;
– alimenty;
– inne zobowiązania;
– wydatki na artykuły spożywcze;
– inne obowiązkowe wydatki miesięczne.
To jest oczywiste, że bank nie będzie w stanie obliczyć takiej dokładnej kwoty dla każdego poszczególnego kredytobiorcy. Trzymają się uśrednionych wskaźników. Ale każdy wie, ile mniej więcej wydaje miesięcznie. Właśnie dlatego najlepiej samemu to obliczyć . Ta metoda doskonale odzwierciedla rzeczywistość, więc jeśli już musisz zaciągnąć kolejną pożyczkę, lepiej z niej skorzystać.
3. Weź pod uwagę liczbę członków Twojej rodziny. Im więcej osób w rodzinie, tym wyższe są koszty. Banki zwracają szczególną uwagę na osoby które są na utrzymaniu i nie przyczyniają się do zwiększenia dochodów rodziny. Uwzględnia się też płacę minimalną i według tego oblicza się koszty. Idealnie byłoby, gdyby obciążenie kredytowe wynosiło poniżej 80%. Jest to najbardziej precyzyjny sposób obliczania. Im bliżej 100%, tym gorsza jest sytuacja finansowa rodziny. W związku z tym, są mniejsze szanse na uzyskanie kredytu.
Dlatego lepiej jest, aby każdy kredytobiorca sam obliczył swoje obciążenie kredytowe. Z tego względu, że banki robią to na podstawie uśrednionych danych i mogą nawet zatwierdzić kredyt, którego kredytobiorca nie będzie w stanie spłacić. Jeśli jednak potrzebujesz pieniędzy, a banki odmawiają, możesz zwrócić się do organizacji pozabankowej, takiej jak Szybka Gotówka. Takie firmy zazwyczaj przywiązują mniejszą wagę do obciążenia kredytowego.